水漏れが起きた瞬間って、頭の中が「連絡」「片付け」「修理」「誰の責任？」でぐちゃぐちゃになります。 まず結論から言うと、私のケースは火災保険（家財）で一部だけ支払いが出ました。 ただし「原因部分の修理」や「経年劣化っぽい箇所」は対象外で、出ないところもハッキリありました。
この記事は、迷ってる時間を減らすために「結論→根拠→次の行動」でまとめます。 そして後半は、電話〜入金までの流れを時系列で全部書きます。
- 水漏れで火災保険が「出やすい／出にくい」ライン
- 誰の保険で出るのか（自分／上階／管理側）を整理
- 申請で詰まりやすいポイントと、写真・メモの残し方
- 申請〜入金の工程と、かかりやすい日数のイメージ
結論：水漏れで火災保険が使えた／使えなかったライン（最初に迷いを消す）
先に私の結論です。「水漏れで濡れた家財（家電・衣類など）」は一部支払いが出た一方、 「原因箇所そのものを直す工事」や「古くなってた配管っぽい部分」は対象外（または別枠）でした。
- 「水濡れ」：漏水・給排水設備の事故などで、壁紙・床・家財が濡れて傷んだケースに関係しやすい
- 「破損・汚損」：うっかり・突発的な破損が絡む契約だと判断が分かれることがある（契約内容次第）
- （加入状況によって）「個人賠償責任」：自分の部屋から漏水させて他戸へ損害を与えたときの賠償に関係
- （賃貸で多い）「借家人賠償責任」：借りている部屋（貸主の持ち物）に損害を与えたときの賠償に関係
まずここだけチェック（読者が即判断できる3点）
焦ってるときほど、まず「写真→応急→連絡」の順が安全です。 特に写真は、後から説明するときの“通貨”になります。直す前に全景→寄り→境界の順で撮っておくと、後の照会が減ります。
使える条件・使えない条件を超わかりやすく整理（不安を潰す）
対象になりやすい例
- 上階からの漏水で天井・壁・床が水濡れ（クロスの浮き、床の膨れなど）
- 漏れた水で家電が故障（家財補償を付けている場合）
- 給排水設備の突発的な事故で、室内に被害が出た（※契約の補償範囲次第）
揉めやすい／対象外になりやすい例
- 経年劣化・老朽化が原因（「いつか起きる」と見なされやすい）
- “原因部分を直すための工事費”が対象外（※契約内容・特約で扱いが分かれる）
- 免責金額（自己負担）が大きく、差し引きで実質出ない
「火災保険で実質無料修理できます」と強く勧める事業者は、申請の不当請求トラブルにつながることがあります。 まずは加入中の保険会社へ連絡し、必要書類や進め方を確認してから動くのが安全です。
誰の保険で出る？を整理（ここが一番混乱する）
| パターン | 主に使う保険（例） | よくある対象 | 詰まりポイント |
|---|---|---|---|
| 自分が被害者まずここ | 自分の火災保険（建物／家財） | 濡れた内装・家財の損害 | 建物と家財の区分、見積の取り方 |
| 上階の過失が明確 | 上階の個人賠償（相手が加入している場合） | あなたの損害の賠償 | 過失の立証、原因の説明 |
| 共用部原因の可能性 | 管理組合・管理会社側の保険、修繕枠 | 共用配管・外壁など起因の損害 | 原因箇所が「不明」で止まりやすい |
| 自分が漏水させた | 個人賠償責任／借家人賠償（特約） | 他戸や貸主への賠償 | 火災保険本体だけで相手に払えないことがある |
※ 実際の可否は、契約の補償範囲（建物／家財／特約）と事故の原因で決まります。
申請前にやるべき「証拠の残し方」
- 写真：全景 → 寄り → 水滴/しみの境界（できれば同じ場所を“毎日1回”）
- 動画：水が落ちている・音がする・床が波打つなど「動き」を残す
- 日付メモ：発覚時刻／止水した時刻／連絡先と担当名
- 被害品リスト：品名・型番・購入時期・ざっくり金額（レシートがなければ「購入履歴のスクショ」でも）
保険会社に伝えるときは、気持ちよりも「事実」が強いです。 壁紙の浮きの全景→浮きのアップ→境界がわかる角度の3点セットがあると、追加照会が減りやすい体感でした。
実体験：申請の流れを時系列で全部書く（電話〜入金までのリアル）
- 直す前に撮った写真が効いて、追加のやり取りが少なかった
- 被害品リストを先に作っておいたので、電話がスムーズだった
- 「原因がどこか」で話が止まりやすい（自分では断定できない）
- 見積の範囲が広いと“対象外の工事”が混ざりやすい
発覚〜当日の動き（どこへ連絡したか）
- 管理会社へ連絡：「どこから漏れてる可能性が高いか」確認と、上階への連絡を依頼
- 応急：バケツ・タオル・家電のコンセント抜き（安全優先）
- 写真・動画：天井の水滴、シミの境界、床の膨れが分かる角度で撮影
- 保険会社へ第一報：「水漏れ（漏水）で被害」「建物/家財のどちらか」「原因は調査中」を正直に伝える
保険会社に言われたこと（必要書類・写真・見積の条件）
- 被害写真（全景／アップ／境界）
- 被害品リスト（家財）
- 修理見積（内装）※ “原因を直す工事” と “濡れた部分の復旧” を分けて書けると良い
- 事故状況メモ（いつ・どこ・どうなった）
見積もり取得の苦労（業者探し／相見積もり／どこまでが補償？）
ここが一番ブレます。私は「内装の復旧（クロス張替え等）」と「原因調査・原因修理」が一緒に見積に載ってしまい、 保険会社から「対象になり得る範囲を分けてください」と言われました。
- 復旧（濡れた部分）：クロス張替え、床材の交換、下地の乾燥工程など
- 原因側：漏水箇所の特定、配管・部材の交換、点検口設置など
- 「どっちの工事か分からない行」を減らす（＝照会が減る）
結果（支払い可否／支払額／自己負担／かかった日数）
- 支払い：家財の一部（時価ベース）＋内装の一部
- 対象外：原因箇所の修理（見積から除外・または別扱い）
- 自己負担：免責（自己負担）＋対象外工事分
- 期間：「必要書類を出してから」は比較的早かったが、見積取得で日数が伸びた
※ 全国統計として「工程別の中央値・分布」を公表する公的データは確認できなかったため、 ①支払期限（請求完了日から原則30日）②集中時の目安（書類提出後10日〜2週間）③特別調査時の延長上限（最長180日）を“硬いアンカー”として採用し、 ④見積取得などユーザー側工程は実務レンジとして合成しました。原因特定が難しい（原因不明が一定割合）ほど長期化しやすい前提です。
| 工程 | 中央値（目安） | レンジ（ブレやすさ） | ブレる主因 |
|---|---|---|---|
| 発覚→初動連絡 | 0.5日 | 当日〜1日 | 連絡先の把握、夜間発生 |
| 写真準備・見積もり取得 | 7日 | 3〜14日 | 業者日程、相見積、範囲分け |
| 審査（照会・調査）長期化しやすい | 14日 | 10〜30日（特別調査で最長180日） | 原因特定、追加書類、現地調査 |
| 支払（入金） | 2日 | 1〜5日 | 振込タイミング、追加確認 |
※ 目安です。事故の内容・契約・調査の有無で前後します。
申請してわかった「詰まりポイント」
- 連絡の順番で損しがち：先に修理を進めると、後から「写真が足りない」になりやすい
- 直してからだと写真不足：復旧後に“濡れてた証拠”が消える
- “原因特定”の説明で止まる：断定できないなら、管理側の調査状況も合わせて伝える
参考にした一次情報（抜粋）
- 損害保険協会（損害保険Q&A）：保険金支払期限は「請求完了日から原則30日以内」
- 損保ジャパン（FAQ）：請求集中時「必要書類提出後10日〜2週間」の目安
- あいおいニッセイ同和損保（請求案内）：請求完了日30日、特別調査で延長（最大180日など）
- 消費者庁：火災保険を使った“無料修理”勧誘への注意喚起
- 住まいるダイヤル（国交大臣指定）：住宅トラブルの相談窓口（年間3万件以上）
- 大和ライフネクスト（漏水事故レポート）：原因箇所不明（経過観察含む）など、原因断定が難しい実態
※ 記事の作成日：2026-02-15（JST）
FAQ
同じ扱いとは限りません。一般に「水災」は台風・洪水など外からの水の被害を指すことが多く、 室内の漏水は「水濡れ」側で見られるケースが多いです（契約の補償項目を確認してください）。
緊急対応は優先してOKですが、原則は直す前に証拠（写真・動画）を残すのが安全です。 復旧後に証拠が消えると、追加照会が増えたり、認定が難しくなることがあります。
「どっちか一方」ではなく、自分の保険で先に手当てして、後で相手側に求償という形になる場合もあります。 実務はケースで違うので、まず自分の保険会社に“相手原因の可能性がある”と伝えた上で指示をもらうのが確実です。
例えば免責が5万円なら、認定額が5万円以下だと保険金は0円になり得ます。 見積が出た段階で「免責を差し引いた受取見込み」を確認すると判断が早いです。
断定できないなら、管理会社の調査状況（いつ誰が見たか／現状の見立て）と、 あなた側の被害の事実（写真・日付）をセットで出すのが現実的です。 住まいるダイヤル等の公的窓口に相談して整理するのも手です。
まとめ
迷ったら3点：「どこが濡れた？」「原因はどこ？」「建物か家財か」で申請ルートが見える。
勝負は写真：直す前に「全景→寄り→境界」。日付メモと被害品リストで照会を減らす。
長期化の原因は“原因特定”：漏水は原因切り分けが難しく、調査が入ると時間が伸びる。
水漏れは「今すぐ何かしないと」が先に来ます。でも、順番を間違えると証拠不足で損しがちです。 まずは写真→応急→連絡。そして、見積は復旧と原因側を分ける。これだけで、申請がかなり通りやすくなります。
※ 本記事は一般情報と体験談に基づく内容で、個別の契約内容・事故状況により結論は変わります。最終判断は保険会社の案内に従ってください。
コメント